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銀保監會發文進一步遏制"存單變保單"行為

人民網北京8月27日電 (申佳平)記者今日從銀保監會官網獲悉,為加強對商業銀行代理保險業務監督管理,保護消費者合法權益,促進商業銀行代理保險業務規范健康發展,銀保監會辦公廳日前印發《商業銀行代理保險業務管理辦法》(下稱“《辦法》”),自2019年10月1日起施行。

《辦法》首次對商業銀行代銷的產品類型進行明確要求,要求大力發展長期儲蓄型和風險保障型保險產品,即代銷意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、保險期間不短于10年的年金保險、保險期間不短于10年的兩全保險、財產保險(不包括財產保險公司投資型保險)的保費收入之和不得低于保險代理業務總保費收入的20%。

在業務準入方面,《辦法》提出,中國銀保監會直接監管的商業銀行經營保險代理業務,應當由其法人機構向中國銀保監會申請許可證。其他商業銀行經營保險代理業務,應當由法人機構向注冊所在地中國銀保監會派出機構申請許可證。商業銀行網點憑法人機構的授權經營保險代理業務。商業銀行應當由法人機構或其授權的分支機構在中國銀保監會規定的監管信息系統中為其保險銷售從業人員辦理執業登記。商業銀行保險銷售從業人員只限于通過1家商業銀行進行執業登記。

《辦法》提到,商業銀行選擇合作保險公司時,應當充分考慮其償付能力狀況、風險管控能力、業務和財務管理信息系統、近兩年違法違規情況等。保險公司選擇合作商業銀行時,應當充分考慮其資本充足率風險管控能力、營業場所、保險代理業務和財務管理制度健全性等。

《辦法》指出,商業銀行每個網點與每家保險公司的連續合作期限不得少于1年。商業銀行和保險公司應當保持合作關系和客戶服務的穩定性。合作期間內,其中一方出現對合作關系有實質影響的不利情形,另一方可以提前中止合作。對商業銀行與保險公司中止合作的情況,商業銀行應當配合保險公司做好滿期給付、退保、投訴處理等后續服務。

《辦法》強調,商業銀行開展互聯網保險業務和電話銷售保險業務應當由其法人機構建立統一集中的業務平臺和處理流程,實行集中運營、統一管理,并符合中國銀保監會有關規定。除以上業務外,商業銀行每個網點在同一會計年度內只能與不超過3家保險公司開展保險代理業務合作。

針對銀保領域長期被投訴詬病的“存單變保單”行為,《辦法》指出,各類宣傳材料應當按照保險條款全面、準確描述保險產品,要在醒目位置對經營主體、保險責任、退保費用、現金價值和費用扣除情況進行提示,不得夸大或變相夸大保險合同利益,不得承諾不確定收益或進行誤導性演示,不得有虛報、欺瞞或不正當競爭的表述。各類保險單證和宣傳材料在顏色、樣式、材料等方面應與銀行單證和宣傳材料有明顯區別,不得使用帶有商業銀行名稱的中英文字樣或商業銀行的形象標識,不得出現“存款”“儲蓄”“與銀行共同推出”等字樣。

《辦法》還提到,商業銀行代理保險業務應當嚴格遵守審慎經營規則,不得有下列行為:將保險產品與儲蓄存款、基金、銀行理財產品等產品混淆銷售;將保險產品收益與儲蓄存款、基金、銀行理財產品簡單類比,夸大保險責任或者保險產品收益;將不確定利益的保險產品的收益承諾為保證收益。

《辦法》規定,商業銀行及其保險銷售從業人員應當對投保人進行需求分析與風險承受能力測評,根據評估結構推薦保險產品,把合適的保險產品銷售給有需求和承受能力的客戶。對于保單期限和繳費期限較長、保障程度較高、產品設計相對復雜以及需要較長時間解釋說明的保險產品,商業銀行應當積極開拓銷售專區,通過對銷售區域和銷售從業人員的控制,將合適的保險產品銷售給合適的客戶。

《辦法》指出,將保險產品宣傳為其他金融機構開發的產品進行銷售;通過宣傳誤導、降低合同約定的退保費用等手段誘導消費者提前解除保險合同;隱瞞免除保險人責任的條款、提前解除保險合同可能產生的損失等與保險合同有關的重要情況;以任何方式向保險公司及其人員收取、索要協議約定以外的任何利益;其他違反審慎經營規則的。

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